Guía completa de qué variables mirar al comparar hipotecas + comparador interactivo de 3 ofertas con coste total real. Aplicable a España y México.
Introduce las 3 ofertas que tengas sobre la mesa (puedes dejar la 3ª en blanco si solo comparas dos):
El ganador 🏆 es la oferta con menor coste total al final del plazo (cuota total + comisión + vinculaciones).
La diferencia entre la mejor y la peor oferta hipotecaria del mercado puede superar fácilmente los 30.000 € en el total del préstamo a 30 años. Es decir, comparar bien cinco bancos te puede ahorrar el equivalente al coche, las reformas de la casa o varios años de colegio de tus hijos. Y, sin embargo, casi la mitad de quienes contratan hipoteca firman con el primer banco que les dice "sí" — normalmente el suyo de toda la vida.
Comparar hipotecas no consiste en mirar quién ofrece la cuota más baja: eso es la trampa más cara. Una cuota baja puede esconder un plazo más largo, vinculaciones obligatorias caras o comisiones que aparecerán años después. Comparar bien consiste en mirar las variables correctas, en el orden correcto, y calcular el coste total real.
La TAE (Tasa Anual Equivalente) y el CAT (Costo Anual Total) incluyen el interés, todas las comisiones, los seguros obligatorios y los gastos del préstamo. Son la única forma matemáticamente justa de comparar ofertas. El TIN (Tipo de Interés Nominal) por sí solo es engañoso: dos hipotecas con el mismo TIN pueden tener TAE muy distintas.
La hipoteca fija mantiene la cuota constante toda la vida del préstamo. La variable se referencia al Euríbor + un diferencial: la cuota sube y baja con el índice. La mixta combina años iniciales fijos con resto variable. Comparar una fija con una variable solo por la cuota inicial es engañoso: tienes que simular escenarios del Euríbor a futuro.
Muchos bancos bajan el diferencial a cambio de productos: nómina domiciliada, seguros, planes de pensiones, tarjetas con gasto mínimo. Cada vinculación tiene un coste anual que muchas veces supera el ahorro. Comparar sin contarlas es comparar sin saber.
Alargar el plazo baja la cuota pero multiplica los intereses totales. Una hipoteca de 200.000 € al 3% cuesta 88.000 € de intereses a 20 años y 103.000 € a 30 años. Compara siempre las ofertas al mismo plazo.
En España, el estándar es el Euríbor a 12 meses. Algunos bancos ofrecen IRPH, históricamente más caro y en revisión judicial. Si te ofrecen IRPH, rechaza salvo análisis muy específico.
El porcentaje máximo del valor del inmueble que el banco financia. En España, 80% habitual (90-95% para perfiles muy solventes). En México, 85-90% habitual. A mayor LTV, menos ahorro inicial necesitas, pero suelen pedir mejor perfil.
Antes de pedir ofertas, calcula cuánta hipoteca te puedes permitir realmente con familia y gastos. Así pides la cifra correcta a cada banco.
| Variable | Mira esto | Ignora esto |
|---|---|---|
| Coste real | TAE (España) / CAT (México) | Solo el TIN o solo la cuota |
| Tipo de interés | Simulación a 3 escenarios (Euríbor sube/baja/estable) | La cuota inicial promocional |
| Vinculaciones | Coste anual neto vs ahorro del diferencial | El "tienes que tener seguro de todas formas" |
| Comisiones | Apertura, amortización anticipada, subrogación | Las "promociones" sin letra pequeña |
| Plazo | Coste total con la cuota × meses | Solo la cuota a plazos largos |
| Índice (variables) | Euríbor 12 meses | IRPH (en revisión judicial) |
| LTV | Lo que de verdad necesitas financiar | "Pedir más por si acaso" |
En España hay 3 grupos de oferentes muy distintos entre sí:
Recuerda que en España, tras la Ley 5/2019, los gastos de notaría, registro, gestoría e IAJD los paga el banco. Solo la tasación es a tu cargo. Si algún banco te factura más, está incumpliendo la ley.
El mercado mexicano tiene un ecosistema más rico de financiación que conviene comparar entre sí:
Compara siempre por el CAT, que CONDUSEF obliga a mostrar en cualquier oferta. Y exige por escrito el detalle de comisiones por avalúo, investigación, administración y, sobre todo, seguros obligados.
Casi siempre, sí. Pero hay matices: una TAE más baja con vinculaciones que no te aportan valor (un seguro de vida que ya tienes, un plan de pensiones que no quieres) puede salir peor que una TAE algo más alta sin vinculaciones. Por eso el comparador de arriba pide el coste anual de vinculaciones, para calcular el coste neto real.
Mínimo 3, idealmente 5. Incluye al menos tu banco habitual, un banco grande, un banco digital y, si puedes, un intermediario hipotecario. En México, suma una precalificación de Infonavit. La diferencia entre la mejor y la peor oferta puede superar 30.000 € en el total del préstamo.
Llevando otras ofertas reales sobre la mesa. Si tu banco sabe que tienes una FEIN del competidor con mejor TAE, normalmente iguala o mejora. Sin oferta competidora, no hay margen de negociación.
Lo es para tu presupuesto mensual, claro. Pero como criterio de comparación entre ofertas no sirve, porque está influida por el plazo y por subsidios de tipo iniciales. Compara siempre por TAE/CAT y por coste total al final del plazo.
Sí, si están supervisados por el regulador (Banco de España en España, CNBV/CONDUSEF en México). Suelen ofrecer mejores condiciones que la banca tradicional al ahorrar costes de red física. Eso sí: revisa que el banco esté en los registros oficiales antes de firmar.
El comparador interactivo aproxima la TAE sumando al TIN el equivalente anualizado de la comisión de apertura (distribuida en el plazo) y el coste de las vinculaciones (en proporción al capital pendiente medio). La cuota usa la fórmula estándar de cuota constante (sistema francés). Para una TAE oficialmente exacta, consulta la FEIN/carátula que te entregue cada entidad.
Esta página no tiene acuerdos de afiliación con ningún banco y no recomienda entidades concretas. Las cifras y porcentajes mencionados son orientativos y pueden variar. Consulta siempre con el Banco de España, CONDUSEF o un asesor financiero independiente para tu caso concreto.