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¿Cuánto necesitas ahorrar cada mes para alcanzar tu objetivo? Calcula con rentabilidad e inflación incluidas.
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La regla general es ahorrar entre el 10% y el 20% de tus ingresos netos. Si ganas 1.800 €/mes, eso equivale a entre 180 € y 360 € mensuales destinados al ahorro.
Empieza por lo que puedas y ve aumentando gradualmente. El hábito es más importante que la cantidad inicial.
Con una inflación del 3% anual, 50.000 € hoy equivaldrán a unos 37.000 € de poder adquisitivo en 10 años. Por eso tu dinero debe crecer más que la inflación para que realmente ahorre valor.
Un depósito al 2% con inflación al 3% hace que pierdas poder adquisitivo cada año.
Es una guía, no una ley. Ajústala a tu situación personal.
Este simulador resuelve la ecuación del interés compuesto aplicada a aportaciones mensuales constantes, ajustando el objetivo por la inflación esperada. La fórmula que aplica es:
Donde r es la rentabilidad mensual (rentabilidad anual ÷ 12) y n es el número de meses del plazo. Al objetivo se le aplica también el factor inflacionario (1+inflación)años para obtener el importe equivalente en euros futuros — porque no es lo mismo necesitar 50.000 € hoy que dentro de 20 años.
Objetivo: 9.000 € (3 meses de gastos). Plazo: 2 años. Rentabilidad esperada: 2,5% (cuenta remunerada). Sin capital inicial. Resultado: aportar 366 € al mes. La cuenta remunerada genera ≈ 222 € de intereses durante los 2 años.
Objetivo: 40.000 € de entrada al 20% sobre una vivienda de 200.000 €. Plazo: 6 años. Rentabilidad esperada: 4% (mezcla cuenta + fondos conservadores). Capital inicial: 8.000 €. Resultado: aportar 405 € al mes. Ajustado por inflación del 3%, necesitarás realmente 47.700 € en 6 años.
Objetivo: 250.000 € a los 30 años. Persona de 35 años, plazo 30 años. Rentabilidad esperada: 7% (cartera diversificada con fondos indexados). Capital inicial: 5.000 €. Resultado: aportar 178 € al mes. La rentabilidad compuesta genera la mayor parte: aportas 69.000 € y obtienes 250.000 €.
Objetivo: 30.000 € para los 18 años del hijo. Plazo: 18 años desde que nace. Rentabilidad esperada: 5%. Sin capital inicial. Resultado: aportar 81 € al mes. Si empiezas tarde (cuando el hijo tiene 12 años), la aportación sube a 360 €/mes. El tiempo es el factor crítico.
A esta edad la cantidad importa menos que la constancia. Ahorrar 50-100 € al mes y mantenerlo durante décadas tiene más impacto que ahorrar 300 € durante un año y abandonar. Prioridad: fondo de emergencia (3-6 meses de gastos) en cuenta remunerada.
Años de mayor capacidad de ahorro. Objetivos típicos: entrada vivienda, estudios de los hijos, jubilación. Recomendación: diversificar entre productos líquidos (cuenta, depósitos) y a largo plazo (fondos indexados, planes de pensiones por la deducción fiscal).
Etapa para consolidar el patrimonio. A medida que se acerca la jubilación, conviene reducir la exposición a renta variable y aumentar la renta fija. Aprovechar al máximo la deducción por aportación a planes de pensiones (hasta 1.500 € individual + 8.500 € empresa).
Etapa de rescate del plan de pensiones (con planificación fiscal cuidadosa) y de mantener una hucha líquida para imprevistos médicos o familiares. El patrimonio ahora debe servirte a ti, no al revés.
| Producto | Rentabilidad típica | Riesgo | Liquidez |
|---|---|---|---|
| Cuenta remunerada | 2-3% TAE | Nulo | Inmediata |
| Depósito a plazo 12M | 3-3,5% TAE | Nulo | Penaliza |
| Letras del Tesoro | 3% anual | Muy bajo | Mercado secundario |
| Fondos monetarios | 3-3,5% | Muy bajo | 2-3 días |
| Fondos indexados RV | 6-8% histórico | Medio-alto | 2-3 días |
| Plan de pensiones | 3-7% según perfil | Bajo a medio | Solo jubilación o 10 años |
| Acciones individuales | Variable | Alto | Inmediata |
Datos orientativos a junio de 2026. Las rentabilidades pasadas no garantizan resultados futuros. Consulta condiciones específicas con tu entidad.
"Necesito 100.000 € para jubilarme" — sí, pero ¿en euros de hoy o de dentro de 30 años? Con inflación al 3% anual, 100.000 € hoy equivalen a 243.000 € en 30 años. Tu objetivo debe ajustarse por inflación o quedará corto.
El tiempo es el factor más poderoso del interés compuesto. Empezar a ahorrar 100 € al mes a los 25 años (al 6% durante 40 años) te deja con ≈ 200.000 €. Empezar la misma cantidad a los 45 (20 años) te deja con ≈ 46.000 €. 4x menos por empezar 20 años tarde.
Si dependes de la fuerza de voluntad cada mes para ahorrar lo que sobra, casi nunca sobra. Configura una transferencia automática el día de cobro hacia tu cuenta de ahorro. "Págate a ti primero" es la regla de oro.
Una cuenta corriente al 0% con inflación al 3% pierde un 3% de poder adquisitivo cada año. En 10 años, 10.000 € equivalen a 7.400 € de capacidad de compra. Hay que mover el ahorro a productos con al menos 2-3% de rentabilidad.
Antes de invertir a largo plazo, asegúrate de tener 3-6 meses de gastos en cuenta líquida. Si tienes una emergencia y solo tienes el dinero en fondos o plan de pensiones, los rescates apresurados generan pérdidas y comisiones.
El interés compuesto es el proceso por el cual los intereses generados se suman al capital y a su vez generan nuevos intereses. Einstein lo llamaba "la octava maravilla del mundo". 10.000 € al 6% durante 30 años se convierten en 57.000 € sin aportar nada adicional. Cuanto más tiempo tengas, más exponencial es el crecimiento.
La regla más extendida es la 50-30-20: 50% de ingresos a necesidades, 30% a deseos, 20% a ahorro e inversión. Si empiezas desde cero, incluso un 5-10% mensual constante tiene un impacto enorme gracias al interés compuesto. Lo importante es la constancia, no el importe absoluto.
Depende de tu horizonte y tolerancia al riesgo. Para emergencias (0-2 años): cuenta remunerada o depósito. Para medio plazo (3-10 años): mezcla de depósitos y fondos conservadores. Para largo plazo (más de 10 años): fondos indexados a renta variable, históricamente la opción más rentable a pesar de la volatilidad.
La inflación erosiona el poder adquisitivo. Con inflación al 3% anual, 100 € de hoy equivalen a 74 € de poder de compra en 10 años. Tu rentabilidad debe superar la inflación para "ganar realmente". Una cuenta al 2% con inflación al 3% te hace perder un 1% real cada año.
El plan de pensiones tiene ventaja fiscal (aportaciones hasta 1.500 €/año desgravan en IRPF), pero iliquidez (solo se rescata por jubilación, paro de larga duración, enfermedad grave o pasados 10 años). Los fondos indexados son totalmente líquidos y suelen tener comisiones más bajas. La estrategia óptima depende de tu tipo marginal de IRPF y de tu horizonte temporal.
Este simulador aplica la fórmula estándar del interés compuesto sobre aportaciones periódicas, ampliamente documentada en textos académicos de matemática financiera. Las cifras de productos financieros proceden de:
Las rentabilidades indicadas son orientativas a fecha 12 de junio de 2026 y pueden variar. Este simulador no constituye asesoramiento financiero. Para inversiones importantes consulta con un asesor financiero independiente o EAF registrado en la CNMV.