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Cuánta hipoteca puedes pagar
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Introduce tus datos y pulsa calcular para ver tu capacidad hipotecaria real
Calcula cuánta hipoteca puedes pedir al banco y cuánta de verdad puedes pagar — que no siempre coinciden. Según tus ingresos, tus hijos y tus gastos reales. Gratis y al instante.
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La pregunta "¿cuánto me puedo hipotecar?" tiene dos respuestas, y confundirlas es el error financiero más caro que comete una familia. La primera es cuánta hipoteca puedes pedir al banco (lo que te prestaría según sus reglas); la segunda es cuánto puedes pagar de verdad sin pasar apuros. Casi nunca coinciden.
El banco aplica una fórmula simple: que la cuota no supere el 35% de tus ingresos netos. Pero el banco no sabe que tienes tres hijos en el colegio, que pagas guardería o que tu coche está al final de su vida. Por eso un banco puede aprobarte una hipoteca que, sumada a tu vida real, te deja sin aire cada mes. La calculadora de arriba te muestra los dos números a la vez para que decidas con los ojos abiertos.
Si te preguntas cuánto puedes pedir de hipoteca, el criterio estándar tanto en España como en México es este: la suma de todas tus cuotas de deuda (hipoteca + préstamos + tarjetas) no debe superar el 35% de tus ingresos netos mensuales. Por encima de ese umbral, el riesgo de impago se dispara y la mayoría de entidades directamente rechazan la operación.
Ejemplo: con 2.500 € netos al mes y sin deudas, tu cuota máxima sería de 875 €/mes (el 35%). Si ya pagas 250 € de un préstamo, baja a 625 €/mes. Por eso cancelar pequeñas deudas antes de pedir la hipoteca aumenta tu capacidad.
Aquí está el valor diferencial de esta calculadora. El método del gasto real parte de una idea simple: lo que puedes destinar a la hipoteca es lo que te sobra después de vivir. Es decir, ingresos menos gastos de hogar menos deudas.
Y los gastos de hogar dependen directamente del número de miembros. Una pareja sin hijos puede destinar a vivienda un porcentaje mucho mayor de sus ingresos que una familia con tres hijos, aunque ganen lo mismo. Cada hijo añade alimentación, ropa, material escolar, actividades y, a menudo, guardería o comedor. Si introduces tus gastos fijos reales, el cálculo es exacto; si lo dejas en blanco, la calculadora los estima según el número de miembros del hogar.
Cuando sepas tu cuota, calcula la cuota exacta y la tabla de amortización completa con nuestro simulador de hipoteca con Euríbor.
En España, los bancos aplican el límite del 35% de ingresos netos recomendado por el Banco de España. Además, financian normalmente hasta el 80% del valor de tasación, por lo que necesitas tener ahorrado el 20% de entrada más un 10-12% de gastos (ITP o IVA+IAJD, notaría, registro, gestoría).
Factores que valoran las entidades españolas: contrato indefinido, antigüedad laboral, no figurar en ASNEF, edad (el plazo no suele superar los 75-80 años del titular al vencimiento) y la estabilidad de ingresos. Con el Euríbor como referencia, conviene calcular la cuota tanto al tipo actual como simulando una subida si eliges hipoteca variable.
| Ingreso neto hogar | Cuota máx. (35%) | Hipoteca máx. (30 años, 3%) |
|---|---|---|
| 1.500 €/mes | 525 € | ~124.000 € |
| 2.000 €/mes | 700 € | ~166.000 € |
| 3.000 €/mes | 1.050 € | ~249.000 € |
| 4.000 €/mes | 1.400 € | ~332.000 € |
En México el criterio de los bancos comerciales es similar: la mensualidad no debe superar el 30-35% del ingreso neto comprobable. La diferencia principal es el ecosistema de financiación, que incluye además de los bancos:
Los bancos en México suelen financiar hasta el 85-90% del valor del inmueble (enganche del 10-15%), algo más que en España. Fíjate siempre en el CAT (Costo Anual Total), que incluye intereses, comisiones y seguros: es el equivalente mexicano a la TAE y la cifra correcta para comparar.
| Ingreso neto hogar | Mensualidad máx. (35%) | Crédito aprox. (20 años, 11%) |
|---|---|---|
| $20.000 MXN/mes | $7.000 | ~$678.000 MXN |
| $30.000 MXN/mes | $10.500 | ~$1.017.000 MXN |
| $50.000 MXN/mes | $17.500 | ~$1.695.000 MXN |
| $80.000 MXN/mes | $28.000 | ~$2.712.000 MXN |
Tasas de referencia en México más altas que en Europa (en torno al 10-12% en crédito hipotecario bancario). Para Infonavit, consulta tu precalificación oficial, ya que se calcula de forma distinta.
Antes de firmar, repasa nuestra guía de errores al contratar una hipoteca y qué vigilar con lupa para no llevarte sustos.
Con 2.000 € netos sin deudas, el banco te aprobaría una cuota de hasta 700 €/mes (el 35%), equivalente a una hipoteca de unos 166.000 € a 30 años al 3%. Pero si tienes hijos, tu cuota prudente real puede ser bastante menor: usa la calculadora con tu número de hijos y gastos para ver tu límite realista.
Las cuotas de tus préstamos y tarjetas se restan de tu capacidad: si con 2.500 € netos tu límite del 35% son 875 €/mes y ya pagas 250 € de un préstamo del coche, la cuota de hipoteca que puedes solicitar baja a 625 €/mes. Por eso cancelar deudas pequeñas antes de pedir la hipoteca aumenta notablemente cuánto te puedes hipotecar.
Sí, y pasa constantemente. El banco solo mira el 35% de tus ingresos, no tus gastos reales. Una familia numerosa puede tener aprobada una hipoteca que en la práctica le deja sin margen. Por eso esta calculadora te muestra también el método del gasto real y te avisa cuando el banco aprobaría más de lo prudente.
El máximo es el 35%, pero lo prudente para una familia suele estar entre el 25% y el 30% de los ingresos netos, dejando aire para ahorro, imprevistos y subidas de tipo si la hipoteca es variable.
Es lo que ingresas en tu cuenta cada mes tras impuestos y cotizaciones. Si no lo tienes claro, calcúlalo con nuestra calculadora de nómina (España) o la calculadora de salario neto México.
Alargar el plazo baja la cuota mensual y por tanto sube la hipoteca que entra dentro del 35%, pero el coste total en intereses es mucho mayor. Es un equilibrio entre acceso hoy y coste a largo plazo. Compáralo en el simulador de hipoteca.
La calculadora aplica el límite de endeudamiento del 35% de ingresos netos (criterio del Banco de España y estándar en banca mexicana) y obtiene la hipoteca máxima despejando el capital en la fórmula de cuota constante (sistema francés). El método de gasto real estima los gastos del hogar según el número de miembros cuando no se introducen manualmente; para mayor precisión, introduce tus gastos fijos reales.
Cifras orientativas. No constituyen oferta de financiación ni asesoramiento. Cada entidad aplica sus criterios de riesgo. En España, consulta con tu banco o un intermediario de crédito inmobiliario registrado en el Banco de España; en México, con tu banco o tu precalificación Infonavit/Fovissste.